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保險條款處處是坑,保險代理人說一半藏一半,難怪你說保險騙人?

發布日期: 2019.12.30

導讀:保險作為一個必需品,最好還是要了解他,一方面防止被騙,另一方面也能發揮它最大的保障價值!

最近,有朋友詢問小新:為什么會有那么多人買錯保險呢?是因為條款太復雜,還是因為不了解?更或者是保險公司的人根本不給我們說清楚呢?總是藏一半說一半,讓我們上當受騙!

其實,說到底是因為我們不了解才會上當,如果我們了解了,即使保險公司不說完全,我們也不會上當!但又因為保險產品和條款比較復雜,對一般人來說,如果不是仔仔細細詳細了解的話,很難一時間有個全面且基礎的了解。

對此,小新就來說一說,我們固有觀念的認識和保險條款中規定的,不一樣的幾個點。

1.三個人的區別

一份保險的購買達成,會涉及這些人:投保人、被保險人、受益人和保險人。

保險人不用說指的是保險公司,我們不會搞混,但是投保人、被保險人和受益人,我們往往會搞混,會被認為是同一個人。

投保人,簡單說,是購買保險且交錢的人;

被保險人,簡單說,給誰買的保險;

受益人,簡單說,就是發生了風險事故,誰拿錢?

在實際的保險購買中,投保人、被保險人可為同一人,受益人往往不是,大多是法定受益人或指定受益人;

當然,投保人和被保險人也為不是同一人,比如:父母為孩子投保,父母是投保人,孩子是被保險人,受益人可能是法定,也可能是指定受益人。

所以,我們要分清這三個人,以免出現問題。

2.四個錢的區別

一份保險的購買達成,會涉及這些錢:保費、本金、分紅、保險金。

保費,簡單說是投保人交的錢;

本金,通常會出現在有理財功能的保險產品中,而用戶往往會認為保費=本金,其實不是,由于保費中包括一些保障成本、運營成本等錢,所以當去掉這些錢,所剩的錢用來投資的錢,此案時本金。

分紅,有多少分紅,也是由保險公司根據分配盈余計算出來的,與死差、費差、利差等有著關系,也不是簡單的利息之說;

保險金很簡單了,就是你購買的保險,一旦發生了約定的風險,保險公司按照購買購買約定,應支付給你的保額,也就是賠償金了。

所以,大家明白了吧,要仔細了解,不然會被坑的!

3.重大疾病和嚴重的病的區別

在很多人的認知中,買了重疾險,就什么大病就好了。這是我們的認知錯誤,但事實并不是如此。重大疾病保險都是有疾病保障范圍的,大多保障的疾病種類為40-60種,目前,也有不少產品保障百種以上。

舉個實際的例子:

保險條款處處是坑,保險代理人說一半藏一半,難怪你說保險騙人?

 

所以,如果你得的大病并不在你所購買的疾病范圍保障內,保險公司也是不承擔保障責任的。

而對于重大疾病,銀保監會統一規定了這25種重大疾病。

保險條款處處是坑,保險代理人說一半藏一半,難怪你說保險騙人?

 

所以根據上圖小新對各個疾病的賠付條件的疏理,只有惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷和多個肢體缺失這3種疾病是確診即賠的;良性腦腫瘤、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、心臟瓣膜手術、主動脈手術這5種疾病是實施了相對應的手術才會給予賠付的,其他的17種疾病都是達到了某種條件,通常這些條件也代表了疾病的嚴重程度。因此最終重疾險其實確診就賠的重大疾病只有3種而已。

所以,就可以看出,重疾險的賠付有三種不同的條件:

1.確診即賠,比如癌癥、重度燒傷等,只要確診了就賠!

2.手術后賠付,比如重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)、心臟瓣膜手術等,只要做了相關手術,就賠!

3.達到疾病的某種狀態,比如腦中風、急性心梗等,只要確定了符合保險條款中規定的狀態,就賠!

所以,重疾險中重疾都有明確的規定的,不是你說理賠就理賠的!

4.意外和疾病的區分

小新經常被問到:為什么我買的保險不賠付我呢?關鍵是看清咱們買的什么保險,意外方面的還是疾病方面的。

對于意外險,保險公司有著疾病明確的規定,保障的是外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀出險事故。簡單說,意外險的構成因素是外來的、突發的、非本意的和非疾病的。

所以,你說你是意外生病,根源在于疾病,而不是由意外造成的,所以這點大家要清楚,這樣肯定意外險是不賠付的!

比如,我們常見的中暑、猝死、食物中毒、高原反應等,都不在意外險的保障范圍內,除非,有的意外險特含這些保障。

最后,小新想說,希望保險業有一個正氣的環境,銷售誤導越來越少,對于咱們用戶來說,保險作為一個必需品,最好還是要了解他,一方面防止被騙,另一方面也能發揮它最大的保障價值!

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系給新一站保險網小新,小新立馬回給予解答哦。

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